En el presente artículo describiremos algunas claves para que el proyecto de adquirir una vivienda propia no sea un camino tortuoso lleno de adversidades y con alto desgaste económico que nos demande por muchos años gran parte de nuestros ingresos por falta de una planeación y organización financiera que nos ayude a que dicha adquisición no sea catalogada una compra emocional sino por el contrario pueda ser considerada una decisión en conciencia. Por consiguiente, iniciaremos abarcando lo que puede considerarse como los fundamentos básicos en este camino, y nos referimos con ello a la generación de una educación y planificación financiera donde agrupamos varias categorías de interés. Adicionalmente, expondremos los diferentes auxilios que existen hoy en Colombia y que contribuyen a economizar en el pago de una vivienda al menos a un cierto tipo de segmento de la población. Finalmente, aterrizaremos en lo correspondiente a la oferta de valor que hoy en día constituye servicios de consultoría financiera especializada ofrecidos por diferentes compañías que actúan en su calidad de ser brókeres financieros, quienes ofrecen la posibilidad de optimizar los créditos de carácter hipotecario reduciendo sus costos financieros en gran medida incluso hasta en un 50%.
Nuestra vida financiera es un motor bien engrasado que le ayuda a seguir adelante, y tiene una gran cantidad de piezas que van a hacer que funcione sin problemas. Con esto en mente, puede ser útil desglosar el conjunto en diferentes áreas para que pueda saber dónde y cómo tiene que centrarse para ampliar su conocimiento.
Lo dividimos en ocho categorías básicas:
1.El presupuesto representa su capacidad para comprender los temas que se relacionan con el manejo diario del dinero. Incluye conceptos como: fuentes de ingreso, gastos fijos/flexibles/ discrecionales, y obligaciones de pago mensuales.
2. Generación de ahorro es la capacidad para guardar dinero y asignar fondos para invertir en su futuro. Eso significa que usted tiene que entender conceptos como cuentas de ahorro, intereses, rendimientos, e incluso los temas de inversión como la de los valores.
3. Manejo de necesidades básicas es cuando usted tiene la capacidad de manejar todos los costos relacionados con las necesidades de la vida, como la vivienda y el transporte. Esto significa la gestión de facturas mensuales, e incluso entender los seguros.
4. Banca se refiere a los detalles del manejo de sus cuentas. Esto significa que usted necesita tener la capacidad de entender sus cuentas, cómo funcionan, y los cargos, tasas o términos que son aplicables.
5. El manejo de costos de cuidado de salud puede ser complicado, porque se trata de temas complejos tales como los seguros médicos, deducibles y los niveles de cobertura. Los costos médicos tienen maneras de arruinar incluso los presupuestos más estables si usted no tiene una buena base de conocimientos sobre este tema.
6. El manejo de deudas es su capacidad para asumir deuda de forma efectiva, entender los términos y tarifas que se aplican a cosas como los préstamos y tarjetas de crédito. Sin una comprensión sólida, la deuda puede fácilmente abrumar sus finanzas.
7.El manejo del crédito es su capacidad para administrar y mantener su perfil de crédito. Eso incluye su puntaje de crédito, reportes de crédito, y cómo interactuar con las agencias de crédito si usted tiene un problema. Las leyes sobre el crédito están en constante evolución.
8. La planificación del retiro en realidad incorpora varios de los temas anteriores como son el presupuesto y el ahorro, pero luego aplicados a la planificación financiera a largo plazo que se requiere para la estabilidad en sus años dorados. Usted tiene que entender conceptos especiales como 401 (k) y cuentas IRA y su correspondencia con los programas de los empleadores.
La educación financiera es un proceso que nos permite entender conceptos financieros, aprender a utilizar productos y servicios bancarios y desarrollar las habilidades y la confianza necesarias para adquirir una mayor concienciación de los riesgos y oportunidades que representan. Con estos conocimientos y habilidades podremos tomar decisiones financieras informadas y adoptar medidas efectivas para mejorar nuestro bienestar.
En definitiva, se trata de entender y aplicar de forma adecuada toda esta información. A lo largo de nuestra vida, nos encontraremos en momentos clave en los que necesitaremos utilizar productos y servicios financieros para cumplir nuestros objetivos y sueños, como estudiar un máster, comprar una vivienda, emprender una aventura empresarial, tener hijos, jubilarnos… En estos momentos, esta formación será fundamental para tomar las mejores decisiones y estar mejor preparados en el caso de eventualidades.
La educación financiera no tiene edad: todos podemos mejorar estos conocimientos en cualquier momento de nuestras vidas. La educación financiera una tarea de todos. La alfabetización financiera de la sociedad es una responsabilidad compartida en la que deben intervenir las familias, el sistema educativo, las instituciones financieras, los reguladores y la sociedad en general. Es importante aprender sobre finanzas básicas desde una edad temprana en nuestros hogares, en el colegio y durante toda nuestra vida educativa y laboral.
También podemos ser autodidactas y dedicar tiempo a aprender sobre esta materia en las redes sociales como youtube o instagram o visitando blogs de expertos o consultando a asesores financieros personales.
Desde hace tiempo, los gobiernos han tomado conciencia de su importante rol en este asunto y son ya muchos los que han desarrollado estrategias nacionales de educación financiera. Cabe destacar por ejemplo el Plan Nacional de Educación Financiera de España creado en 2008 por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores al que se ha sumado recientemente el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. El plan cuenta con el portal Finanzas para todos que incluye conceptos básicos, tips y herramientas para el manejo de las finanzas. También son interesantes las estrategias nacionales de educación financiera de México y de Colombia y los planes nacionales de educación financiera de Argentina y de Perú.
Las entidades financieras, por otro lado, son muy activas en la formación de sus clientes en educación financiera. Algunas también desarrollan sus propios programas de educación financiera o participan en los programas desarrollados por las asociaciones bancarias como el de la Asociación Española de Banca. Como por ejemplo en el caso de Colombia la entidad financiera Bancoomeva ha adelantado una campaña de educación financiera en pro de sus usuarios.
Antes de finalizar esta primera parte de nuestro presente contenido de interés consideramos importante aterrizar en dos conceptos fundamentales que tienen relación directa con la educación financiera, los cuales son:
Bienestar Financiero: Se refiere al estado general de salud financiera y al equilibrio entre los ingresos y los gastos, la capacidad de satisfacer las necesidades básicas y disfrutar de una calidad de vida razonable sin estrés financiero. Puede incluir tener un presupuesto sólido, la capacidad de ahorro, la gestión de deudas y el acceso a servicios financieros básicos.
Libertad Financiera: Es un estado más avanzado y específico en el que una persona ha acumulado suficientes recursos y fuentes de ingresos pasivos para mantener su estilo de vida deseado sin depender de un empleo tradicional. Implica la capacidad de vivir sin preocuparse constantemente por los ingresos y tener la flexibilidad de tomar decisiones financieras y de estilo de vida basadas en elecciones personales en lugar de necesidades económicas.
En resumen, el bienestar financiero se centra en la gestión diaria y el equilibrio financiero, mientras que la libertad financiera representa un estado más avanzado en el que se ha alcanzado la independencia financiera a través de activos y fuentes de ingresos pasivos. Ambos son objetivos valiosos, y a menudo el bienestar financiero es un paso importante en el camino hacia la libertad financiera.
A continuación, pasaremos a ilustrar los diferentes subsidios que hoy existen en Colombia y que pueden ser considerados como de gran ayuda en una inversión de compra de vivienda, pues los mismos aportar a reducir y flexibilizar el pago de la misma, unos en la medida que representa una ayuda económica y otros flexibilizan y atenúan el costo financiero de los créditos de carácter hipotecario que nos vemos enfrentados a adquirir dentro del proceso de compra de una vivienda.
Subsidios antes del crédito
Es importante recordar que según lo establecido por la ley de vivienda 546 del 1999 el solicitante de un crédito hipotecario se ve enfrentado a la necesidad de haber generado un ahorro previo equivalente al 30% del valor de la vivienda que proyecta o visualiza comprar independientemente si es vivienda nueva o usada.
Para el caso de la vivienda nueva observamos la existencia del subsidio que otorgan las cajas de compensación familiar existentes a nivel nacional, esta ayuda facilita la adquisición o construcción de una solución de vivienda o el mejoramiento de la misma, estos subsidios se entregan a aquellas personas que sus ingresos sean inferiores a cuatro SMLMV”
https://www.cafam.com.co/hogar/subsidios-de-vivienda
https://www.colsubsidio.com/apoyo-financiero/subsidio/vivienda
https://corporativo.compensar.com/subsidio/subsidio-de-vivienda
https://www.comfenalcoantioquia.com.co/personas/servicios/subsidios/vivienda
Requisitos consúltelos aquí: https://www.cafam.com.co/hogar/subsidios-de-vivienda/como-postularse-subsidio-vivienda-requisitos-documentos
Subsidios durante el crédito
MI CASA YA
¿Qué es?
Mi Casa Ya es un programa a través del cual el Gobierno del Cambio otorga subsidios para facilitar la compra de vivienda nueva de interés social y prioritario (VIS y VIP) a los hogares más vulnerables.
Requisitos:
Contar con una clasificación en Sisbén IV entre A1 y D20.
No ser propietarios de vivienda en el territorio nacional.
No haber sido beneficiarios de un subsidio familiar de vivienda; exceptuando los casos en que este haya sido en la modalidad de mejoramiento o arrendamiento.
No haber sido beneficiarios de la cobertura a la tasa de interés.
Contar con un crédito hipotecario o leasing habitacional aprobado y vigente.
¿Cuál es el monto del subsidio que otorga el Gobierno Nacional a través del programa Mi Casa Ya?
Dependerá de la clasificación que tenga el hogar en el Sisbén IV, así.
Los hogares clasificados entre los subgrupos A1 y C8 recibirán un subsidio a la cuota inicial equivalente a 30 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV). Es decir, $39 millones, durante la vigencia de 2024.
Aquellos hogares clasificados entre los subgrupos C9 y D20 recibirán un subsidio a la cuota inicial equivalente a 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV). Es decir, $26 millones, durante la vigencia de 2024.
Aquellos hogares que accedan a la concurrencia de subsidios, es decir, que cuenten con el subsidio de su caja de compensación:
Recibirán un subsidio a la cuota inicial equivalente a 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), independientemente de su clasificación en el Sisbén
Para finalizar, abordaremos el tema correspondiente a los servicios ofrecidos por compañías como FC ALLIANCE que actuando como consultores y asesores financieros, siendo poseedores de un amplio conocimiento del sector, y de los componentes establecidos por la ley marco (ley 546/99) han desarrollado un servicio de mucho valor que se suman a los factores claves anteriormente expuestos aquí, facilitando y flexibilizando el costo financiero en los créditos hipotecarios que los adquirientes de una vivienda se ven enfrentados a tomar con el sector financiero en Colombia para apalancarse en ese restante 70% que la ley permite apalancarse.
Servicio de optimización de crédito hipotecario.
En el contexto actual del sistema financiero Colombiano, en lo que respecta a créditos hipotecarios, caracterizado por una realidad donde la aplicación de condiciones financieras es “impuesta” por los bancos en esta línea de crédito en especial (los hipotecarios) los solicitantes no tienen la oportunidad de negociar, lo cual deja en evidencia una situación de desventaja que trae como consecuencia un impacto negativo para los deudores al incurrir en altos costos financieros, dificultando a la vez su progreso económico. Por lo anterior se origina la necesidad de pensar y proponer nuevas soluciones idóneas que permitan modificar dichos efectos. (servicio de optimización de créditos hipotecarios)
FC Alliance es una compañía colombiana de servicios de asesoría y consultoría financiera con cobertura nacional que inicia operación en el año 2007 en razón a la identificación de un mercado poco protegido y muy vulnerado. Basada en un marco legal (ley de vivienda 546/99) ofrece asesoría y soluciones financieras en búsqueda de la optimización de créditos hipotecarios. con el trascurrir del tiempo se identificó a su vez la necesidad de también proponer y ofrecer productos de inversión con el fin de contribuir en el crecimiento del patrimonio de nuestros clientes y darle así un complemento al ahorro de intereses o disminución en el costo financiero de los productos hipotecarios dando como resultado hoy en día la implementación de nuevos productos de inversión con alta rentabilidad. (Productos de inversión).
¿Cómo lo hacemos?
Conocemos el espíritu de la Ley 546 de 1999, Ley de Vivienda del 1999, propendemos por la adecuada y completa aplicación de esta. Como consultores financieros y en representación de los clientes negociamos directamente con las entidades financieras sobre los cuatro elementos constitutivos del crédito arriba mencionados.
Muchas veces asumir este tipo de obligación financiera equivale a pagar entre 2,5, 3 y hasta 4 veces el capital prestado.
Antecedentes y Elementos que dieron Origen al servicio
Equivocado sistema de amortización.
Costosas primas de seguros. (hogar – vida)
Distribución inconveniente de la cuota.
Largos plazos y altas tasas de interés.
Desconocimiento de la población en la materia.
Imposición condiciones por parte de los bancos.
Aprovechamiento por parte del sector financiero del desconocimiento de la población.
Características Principales del Servicio
-Es legal puesto que es la aplicación correcta de la ley 546 del 1999)
-Mejora nuestra condición financiera y calificación crediticia.
-El servicio aplica para personas naturales exclusivamente.
-Se trata de un producto de ahorro puesto que disminuye el costo financiero del crédito
-También aplica para créditos hipotecarios nuevos. Consúltenos
-El servicio significa un acompañamiento vitalicio por el resto de la vida del producto
-El Pago de los honorarios se realiza contra resultado exitoso del proceso de transformación del crédito.
–FC realiza y proporciona un análisis comparativo del crédito hipotecario del cual se resalta que no genera ningún pago ni compromiso con la compañía hasta cierta etapa del servicio.
-El análisis se realiza de manera individual y personalizada a cada usuario ya que las condiciones financieras de cada cliente son distintas.
-FC tiene como inclinación dotar al cliente de un contenido de valor para una toma de decisión consciente contrarrestando así la debilidad que para él representa el desconocimiento de la materia. Ver testimonios.
